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Le "Buy Now, Pay Later" (BNPL) ou "Acheter maintenant, payer plus tard" en français, est une méthode de paiement qui gagne rapidement en popularité. Cette solution permet aux consommateurs d'acquérir immédiatement des biens ou services tout en différant le paiement ou en le fractionnant sur plusieurs échéances, généralement sans frais ni intérêts pour l'acheteur. Mais cette facilité de paiement est-elle vraiment avantageuse pour les consommateurs ou cache-t-elle des pièges ?
Le BNPL est un système qui transforme l'expérience d'achat en offrant une alternative aux méthodes de paiement traditionnelles. Il permet aux consommateurs de répartir le coût de leurs achats en plusieurs paiements, généralement trois ou quatre, sans intérêts. Ce modèle se distingue du crédit à la consommation classique par sa simplicité et son accessibilité immédiate au moment de l'achat.
Initialement conçu pour les achats importants comme l'électroménager ou le mobilier, le BNPL s'est progressivement étendu aux achats quotidiens et aux "achats plaisir" comme la mode, la beauté ou les voyages. Disponible principalement en ligne au début, cette solution s'est également déployée dans les magasins physiques, où les clients peuvent générer un QR code via une application mobile pour régler leurs achats.
Avantages du buy now, pay later
Le paiement différé présente plusieurs atouts pour les consommateurs :
La flexibilité financière est le principal avantage. En étalant les paiements, les consommateurs peuvent gérer leur budget plus efficacement sans avoir à débourser une somme importante en une seule fois.
Cette solution permet également d'accéder à des produits de meilleure qualité ou à des marques préférées qui seraient autrement hors de portée. Comme l'explique Simone Mancini, CEO de Scalapay : "Il s'agit de réaliser leurs rêves, avec de petits paiements pratiques."
Le paiement en plusieurs fois peut aussi être utile en cas d'imprévus, comme le remplacement d'un appareil électroménager défectueux ou d'un téléphone perdu, offrant une solution immédiate sans crédit traditionnel.
Pour les commerçants, les avantages sont tout aussi significatifs. D'après les données de Scalapay, l'intégration du paiement en plusieurs fois sans frais peut augmenter le taux de conversion de 10% à 14% et la valeur du panier moyen de 25% à 55% selon la catégorie de produits.
Les acteurs majeurs du secteur
Plusieurs entreprises se sont positionnées sur ce marché en pleine expansion :
Zoom sur Klarna : le géant du paiement en plusieurs fois sans frais
Klarna est l'un des acteurs majeurs du développement des solutions BNPL. Cette entreprise suédoise offre aux utilisateurs la possibilité de payer après livraison ou de fractionner leurs paiements sans frais supplémentaires apparents.
Son modèle a connu un succès fulgurant, comme en témoignent ses 150 millions d'utilisateurs. Cependant, malgré un chiffre d'affaires impressionnant, Klarna a enregistré des pertes historiques de 940 millions d'euros en 2022, révélant les défis économiques de ce modèle.
La plateforme est appréciée pour sa facilité d'intégration avec la plupart des systèmes de gestion de contenu (CMS), mais son service client fait l'objet de critiques. Les utilisateurs signalent des difficultés à joindre le support et des délais de réponse importants.
Pour les commerçants, le coût du service est relativement élevé : 3,99% du montant de la transaction plus 0,20€ par transaction en France. Ces frais varient selon les pays et peuvent atteindre 4,99% au Royaume-Uni.
Mais l'envers du décor est bien moins reluisant. Derrière l'interface épurée et les promesses de simplicité se cache une collecte massive de données personnelles. La politique de confidentialité de Klarna s'étend sur plus de 60 pages et révèle que l'entreprise collecte une vingtaine de catégories de données différentes, incluant la situation financière des utilisateurs, l'historique d'achats, et même des données sensibles liées aux opinions politiques et religieuses. Cette collecte excessive va bien au-delà du principe de minimisation des données préconisé par le RGPD.
Par ailleurs, le système de vérification de solvabilité de Klarna est souvent critiqué pour son manque de transparence. Des utilisateurs sans antécédents bancaires problématiques se voient parfois refuser l'accès au service sans explication claire, générant frustration et incompréhension. Ces refus apparemment arbitraires peuvent entraîner une perte de chiffre d'affaires pour les commerçants et une expérience utilisateur dégradée.
La popularité croissante du paiement en plusieurs fois n'est pas le fruit du hasard : elle reflète plusieurs tendances économiques et sociales profondes.
Le contexte économique difficile et l'érosion du pouvoir d'achat poussent de nombreux consommateurs à rechercher des solutions alternatives pour maintenir leur niveau de vie. À l'heure où le pouvoir d'achat est de plus en plus impacté, les consommateurs cherchent de nouvelles méthodes pour gérer leurs dépenses. Le BNPL apparaît alors comme une bouée de sauvetage permettant de continuer à consommer malgré des ressources limitées.
La transformation numérique du commerce et des services financiers a également facilité l'émergence de ces solutions. L'intégration simple dans les plateformes d'e-commerce et la possibilité de compléter une transaction en quelques clics ont contribué à normaliser l'utilisation du BNPL.
Mais cette croissance rapide soulève des questions sociétales importantes. Le BNPL ne fait-il pas que masquer temporairement un problème plus profond d'inégalités économiques? En offrant une solution à court terme pour maintenir la consommation, ces services pourraient détourner l'attention des causes structurelles de la précarité financière.
La promotion d'un modèle de consommation immédiate va également à l'encontre des principes d'épargne et de planification financière. Le slogan même "Buy Now, Pay Later" encourage l'achat impulsif et la satisfaction immédiate plutôt que la patience et la réflexion. Sur les réseaux sociaux comme TikTok, certains utilisateurs s'affichent avec des dettes considérables contractées via ces services, illustrant les dérives potentielles de ce système.
Par ailleurs, ce modèle accentue la pression sur les commerçants, qui doivent absorber des commissions élevées pour rester compétitifs, ce qui peut ultimement se répercuter sur les prix pour l'ensemble des consommateurs.
L'essor du BNPL reflète un paradoxe de notre société contemporaine : alors que les difficultés économiques augmentent pour de nombreux ménages, la pression sociale pour maintenir un certain niveau de consommation ne faiblit pas, créant un terreau fertile pour des solutions financières qui peuvent aggraver la situation qu'elles prétendent résoudre.
D'après MoneyRadar.org, le guide francophone pour apprendre à investir sereinement, l’accès facilité au paiement en plusieurs fois peut représenter un véritable piège financier pour les consommateurs mal informés.
Le risque de surendettement est réel, particulièrement pour les personnes financièrement vulnérables. Des études menées au Royaume-Uni indiquent que ce sont surtout ces personnes qui recourent à cette solution de paiement, ainsi que les plus jeunes qui ne lisent pas toujours les conditions générales.
Les frais de retard peuvent rapidement s'accumuler. Par exemple, chez Klarna, si un achat de 19,99€ n'est pas payé dans les délais, le coût peut grimper à 35-37€ après les rappels et l'intervention d'une agence de recouvrement.
La collecte de données personnelles soulève également des préoccupations. Des experts en RGPD soulignent que Klarna collecte une vingtaine de catégories de données différentes, y compris des données sensibles liées aux opinions politiques, religieuses ou syndicales.
Les vérifications de solvabilité peuvent parfois sembler arbitraires, entraînant des refus pour des clients autrement solvables. Ces refus peuvent créer des frustrations et des interruptions dans le processus d'achat.
Pour tirer parti des avantages du BNPL tout en minimisant les risques, voici quelques recommandations :
Le BNPL n'est ni totalement bon ni totalement mauvais – tout dépend de l'usage qu'on en fait. Cette solution peut être avantageuse pour les consommateurs qui l'utilisent de manière réfléchie et qui ont la capacité de respecter les échéances de paiement.*
En revanche, elle peut devenir problématique pour ceux qui l'utilisent pour financer des achats au-delà de leurs moyens ou qui accumulent plusieurs paiements différés sans vision claire de leurs engagements totaux.
On pourrait le résumer ainsi: c’est un bon plan si vous faites attention à vos dépenses, cela pourrait même vous aider en cas d'imprévus. C’est dangereux si vous n'avez pas les moyens de rembourser à temps et que vous n'avez pas envie de dévoiler toutes les données sur votre vie privée.
Le BNPL est donc un outil financier qui, comme tout outil, doit être utilisé avec discernement et en pleine connaissance de ses implications. Réfléchissez, lisez les conditions générales et faites le point sur votre situation financière avant d’y recourir !
Les points essentiels à retenir
- Le BNPL permet d'étaler le coût des achats sans frais apparents pour le consommateur
- Les commerçants voient leur taux de conversion augmenter de 10% à 14% et la valeur du panier moyen de 25% à 55%
- Les frais sont supportés par les commerçants (entre 2% et 4,5% du montant de la transaction)
- Le risque de surendettement existe, particulièrement pour les personnes financièrement vulnérables
- Des frais de retard peuvent s'appliquer et transformer un achat abordable en dette coûteuse
- La collecte de données personnelles soulève des questions de confidentialité
Qu'est-ce que le "Buy Now, Pay Later" ?
Le BNPL est un système qui transforme l'expérience d'achat en offrant une alternative aux méthodes de paiement traditionnelles. Il permet aux consommateurs de répartir le coût de leurs achats en plusieurs paiements, généralement trois ou quatre, sans intérêts. Ce modèle se distingue du crédit à la consommation classique par sa simplicité et son accessibilité immédiate au moment de l'achat.
Initialement conçu pour les achats importants comme l'électroménager ou le mobilier, le BNPL s'est progressivement étendu aux achats quotidiens et aux "achats plaisir" comme la mode, la beauté ou les voyages. Disponible principalement en ligne au début, cette solution s'est également déployée dans les magasins physiques, où les clients peuvent générer un QR code via une application mobile pour régler leurs achats.
Avantages du buy now, pay later
Le paiement différé présente plusieurs atouts pour les consommateurs :
La flexibilité financière est le principal avantage. En étalant les paiements, les consommateurs peuvent gérer leur budget plus efficacement sans avoir à débourser une somme importante en une seule fois.
Cette solution permet également d'accéder à des produits de meilleure qualité ou à des marques préférées qui seraient autrement hors de portée. Comme l'explique Simone Mancini, CEO de Scalapay : "Il s'agit de réaliser leurs rêves, avec de petits paiements pratiques."
Le paiement en plusieurs fois peut aussi être utile en cas d'imprévus, comme le remplacement d'un appareil électroménager défectueux ou d'un téléphone perdu, offrant une solution immédiate sans crédit traditionnel.
Pour les commerçants, les avantages sont tout aussi significatifs. D'après les données de Scalapay, l'intégration du paiement en plusieurs fois sans frais peut augmenter le taux de conversion de 10% à 14% et la valeur du panier moyen de 25% à 55% selon la catégorie de produits.
Les acteurs majeurs du secteur
Plusieurs entreprises se sont positionnées sur ce marché en pleine expansion :
- Klarna, pionnier suédois fondé en 2005, compte plus de 150 millions d'utilisateurs dans le monde. Cette fintech propose différentes options de paiement, dont le paiement différé à 30 jours et le paiement fractionné.
- Scalapay, fondée en 2019 en Italie, est devenue une licorne en 2022 avec une valorisation d'un milliard d'euros. La société se concentre sur les achats "plaisir" comme la mode, la beauté et les voyages.
- Afterpay se distingue par son approche simplifiée du paiement fractionné, permettant aux consommateurs d'étaler leurs achats en quatre versements sans intérêts.
- PayPal a également intégré une option BNPL à ses services, proposant le paiement en 4 fois sans frais pour le consommateur.
Zoom sur Klarna : le géant du paiement en plusieurs fois sans frais
Klarna est l'un des acteurs majeurs du développement des solutions BNPL. Cette entreprise suédoise offre aux utilisateurs la possibilité de payer après livraison ou de fractionner leurs paiements sans frais supplémentaires apparents.
Son modèle a connu un succès fulgurant, comme en témoignent ses 150 millions d'utilisateurs. Cependant, malgré un chiffre d'affaires impressionnant, Klarna a enregistré des pertes historiques de 940 millions d'euros en 2022, révélant les défis économiques de ce modèle.
La plateforme est appréciée pour sa facilité d'intégration avec la plupart des systèmes de gestion de contenu (CMS), mais son service client fait l'objet de critiques. Les utilisateurs signalent des difficultés à joindre le support et des délais de réponse importants.
Pour les commerçants, le coût du service est relativement élevé : 3,99% du montant de la transaction plus 0,20€ par transaction en France. Ces frais varient selon les pays et peuvent atteindre 4,99% au Royaume-Uni.
Mais l'envers du décor est bien moins reluisant. Derrière l'interface épurée et les promesses de simplicité se cache une collecte massive de données personnelles. La politique de confidentialité de Klarna s'étend sur plus de 60 pages et révèle que l'entreprise collecte une vingtaine de catégories de données différentes, incluant la situation financière des utilisateurs, l'historique d'achats, et même des données sensibles liées aux opinions politiques et religieuses. Cette collecte excessive va bien au-delà du principe de minimisation des données préconisé par le RGPD.
Par ailleurs, le système de vérification de solvabilité de Klarna est souvent critiqué pour son manque de transparence. Des utilisateurs sans antécédents bancaires problématiques se voient parfois refuser l'accès au service sans explication claire, générant frustration et incompréhension. Ces refus apparemment arbitraires peuvent entraîner une perte de chiffre d'affaires pour les commerçants et une expérience utilisateur dégradée.
Raisons de la croissance du BNPL et enjeux sociétaux
La popularité croissante du paiement en plusieurs fois n'est pas le fruit du hasard : elle reflète plusieurs tendances économiques et sociales profondes.
Le contexte économique difficile et l'érosion du pouvoir d'achat poussent de nombreux consommateurs à rechercher des solutions alternatives pour maintenir leur niveau de vie. À l'heure où le pouvoir d'achat est de plus en plus impacté, les consommateurs cherchent de nouvelles méthodes pour gérer leurs dépenses. Le BNPL apparaît alors comme une bouée de sauvetage permettant de continuer à consommer malgré des ressources limitées.
La transformation numérique du commerce et des services financiers a également facilité l'émergence de ces solutions. L'intégration simple dans les plateformes d'e-commerce et la possibilité de compléter une transaction en quelques clics ont contribué à normaliser l'utilisation du BNPL.
Mais cette croissance rapide soulève des questions sociétales importantes. Le BNPL ne fait-il pas que masquer temporairement un problème plus profond d'inégalités économiques? En offrant une solution à court terme pour maintenir la consommation, ces services pourraient détourner l'attention des causes structurelles de la précarité financière.
La promotion d'un modèle de consommation immédiate va également à l'encontre des principes d'épargne et de planification financière. Le slogan même "Buy Now, Pay Later" encourage l'achat impulsif et la satisfaction immédiate plutôt que la patience et la réflexion. Sur les réseaux sociaux comme TikTok, certains utilisateurs s'affichent avec des dettes considérables contractées via ces services, illustrant les dérives potentielles de ce système.
Par ailleurs, ce modèle accentue la pression sur les commerçants, qui doivent absorber des commissions élevées pour rester compétitifs, ce qui peut ultimement se répercuter sur les prix pour l'ensemble des consommateurs.
L'essor du BNPL reflète un paradoxe de notre société contemporaine : alors que les difficultés économiques augmentent pour de nombreux ménages, la pression sociale pour maintenir un certain niveau de consommation ne faiblit pas, créant un terreau fertile pour des solutions financières qui peuvent aggraver la situation qu'elles prétendent résoudre.
Risques et dérives potentiels
D'après MoneyRadar.org, le guide francophone pour apprendre à investir sereinement, l’accès facilité au paiement en plusieurs fois peut représenter un véritable piège financier pour les consommateurs mal informés.
Le risque de surendettement est réel, particulièrement pour les personnes financièrement vulnérables. Des études menées au Royaume-Uni indiquent que ce sont surtout ces personnes qui recourent à cette solution de paiement, ainsi que les plus jeunes qui ne lisent pas toujours les conditions générales.
Les frais de retard peuvent rapidement s'accumuler. Par exemple, chez Klarna, si un achat de 19,99€ n'est pas payé dans les délais, le coût peut grimper à 35-37€ après les rappels et l'intervention d'une agence de recouvrement.
La collecte de données personnelles soulève également des préoccupations. Des experts en RGPD soulignent que Klarna collecte une vingtaine de catégories de données différentes, y compris des données sensibles liées aux opinions politiques, religieuses ou syndicales.
Les vérifications de solvabilité peuvent parfois sembler arbitraires, entraînant des refus pour des clients autrement solvables. Ces refus peuvent créer des frustrations et des interruptions dans le processus d'achat.
Comment utiliser le BNPL de manière responsable ?
Pour tirer parti des avantages du BNPL tout en minimisant les risques, voici quelques recommandations :
- Évaluez votre capacité de remboursement avant de vous engager. Ne vous laissez pas séduire par la facilité apparente du paiement différé si votre budget ne vous permet pas d'honorer les échéances.
- Lisez attentivement les conditions générales, en particulier concernant les frais de retard et les pénalités en cas de non-paiement.
- Limitez le nombre d'achats simultanés en BNPL pour garder une vision claire de vos engagements financiers.
- Utilisez cette solution pour des achats réfléchis plutôt que pour des achats impulsifs. Le BNPL peut être utile pour étaler le coût d'un bien nécessaire, mais il ne devrait pas encourager la surconsommation.
- Mettez en place des rappels pour les dates d'échéance afin d'éviter les frais de retard.
- Privilégiez les fournisseurs BNPL transparents sur leurs frais et leurs pratiques de collecte de données.
Payer en plusieurs fois : bonne ou mauvaise idée ?
Le BNPL n'est ni totalement bon ni totalement mauvais – tout dépend de l'usage qu'on en fait. Cette solution peut être avantageuse pour les consommateurs qui l'utilisent de manière réfléchie et qui ont la capacité de respecter les échéances de paiement.*
En revanche, elle peut devenir problématique pour ceux qui l'utilisent pour financer des achats au-delà de leurs moyens ou qui accumulent plusieurs paiements différés sans vision claire de leurs engagements totaux.
On pourrait le résumer ainsi: c’est un bon plan si vous faites attention à vos dépenses, cela pourrait même vous aider en cas d'imprévus. C’est dangereux si vous n'avez pas les moyens de rembourser à temps et que vous n'avez pas envie de dévoiler toutes les données sur votre vie privée.
Le BNPL est donc un outil financier qui, comme tout outil, doit être utilisé avec discernement et en pleine connaissance de ses implications. Réfléchissez, lisez les conditions générales et faites le point sur votre situation financière avant d’y recourir !
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