Actus AssurTech / InsurTech
Au 1er février, les livrets réglementés tels que le livret A et le livret de développement durable et solidaire (LDDS) verront leurs taux diminuer "autour de 2,5 %", selon la dernière annonce du ministre de l'Economie Eric Lombard. Dans un contexte politique et économique incertain, la baisse des taux de ces produits d'épargne constitue un nouveau coup dur pour les épargnants à la recherche de placements sûrs et rémunérateurs.
Pour pallier la faible rémunération à venir de ces placements sécurisés, le plan d'épargne retraite (PER) ou l'assurance-vie - grâce à des taux de rendements plus intéressants - constituent des alternatives sérieuses pour répondre aux attentes des épargnants qui souhaitent optimiser leur épargne sur du moyen-long terme. Éclairage avec Olivier Rull, co-fondateur de Caravel.
Quelle rentabilité ces placements peuvent-ils offrir en comparaison des livrets réglementés ?
Il faut rappeler que la rentabilité des produits PER et assurance-vie ne dépend pas du contrat mais essentiellement des supports d'investissement sélectionnés au sein de ces contrats. Celle-ci varie selon le niveau de risque du support d'investissement choisi (allant de 1 à 7 : 1 étant le moins risqué, et donc potentiellement le moins rémunérateur, et 7 étant le plus risqué et donc potentiellement le plus rémunérateur).
Ce qu'il faut donc regarder au sein de ces contrats, c'est le niveau de risque que l'on souhaite et vérifier si le ratio risque sur performance est intéressant : souvent un profil prudent (1 sur 7) aura une performance d'environ 2 à 3 % car il investira dans un portefeuille à fonds euros, sans risque.
En revanche, en sélectionnant des fonds indexés, comme des ETFs par exemple, ayant des frais très bas, une excellente diversification mais un niveau de risque plus important (5 sur 7), l'épargnant peut espérer obtenir une performance moyenne annuelle de 8 % (attention, les performances passées ne présagent pas des performances futures). Et cela, que ce soit pour le PER ou l'assurance-vie. Pour minimiser les risques, il faut considérer un temps d'investissement long, d’au moins 8 ans.
À quel profil d'épargnants s'adressent-il ?
L'assurance-vie est un produit très liquide (duquel on peut facilement retirer son argent) qui peut être très sécurisé. Elle s’adresse à tous les profils d'épargnants, surtout car l'assurance-vie peut avoir tous les niveaux de risque que l'on souhaite. Comme précisé précédemment, ce sont les supports d'investissements que l'on choisit au sein du contrat assurance vie qui comptent, et qui font que le portefeuille correspond ou non à ce que recherche l'épargnant.
Pour le PER, il faut être plus attentif car c'est un produit peu liquide : dédié à la préparation de la retraite, on ne peut pas débloquer son épargne avant la retraite (sauf cas exceptionnel encadré par la loi). De fait, ce produit est recommandé uniquement pour les épargnants qui ont déjà une épargne de précaution et une assurance-vie investie sur des supports d'investissement garantis ou très peu risqués.
Quels avantages fiscaux offrent-ils ?
L'assurance-vie permet une exonération d'impôt sur les gains après 8 ans, avec un abattement annuel de 4.600 € (9.200 € pour un couple). Cela signifie que tant que l’épargne reste investie au sein du contrat d'assurance vie, l’épargnant ne paye aucun impôt sur les plus-values réalisées sur le contrat. Il paiera uniquement au moment du déblocage la flat tax sur les plus-values réalisées (30 % actuellement).
Le PER, quant à lui, permet de réduire son impôt sur le revenu. Les versements effectués sont déductibles du revenu imposable, ce qui a pour conséquence directe d’en réduire le montant. En cas de décès, dans les deux cas pour l'assurance vie et le PER, ces produits permettent de transmettre jusqu'à 152.500 € par bénéficiaire sans droits de succession. Ces deux produits permettent ainsi d'optimiser sa fiscalité tout en préparant sa retraite ou en transmettant son patrimoine.
Pour pallier la faible rémunération à venir de ces placements sécurisés, le plan d'épargne retraite (PER) ou l'assurance-vie - grâce à des taux de rendements plus intéressants - constituent des alternatives sérieuses pour répondre aux attentes des épargnants qui souhaitent optimiser leur épargne sur du moyen-long terme. Éclairage avec Olivier Rull, co-fondateur de Caravel.
Quelle rentabilité ces placements peuvent-ils offrir en comparaison des livrets réglementés ?
Il faut rappeler que la rentabilité des produits PER et assurance-vie ne dépend pas du contrat mais essentiellement des supports d'investissement sélectionnés au sein de ces contrats. Celle-ci varie selon le niveau de risque du support d'investissement choisi (allant de 1 à 7 : 1 étant le moins risqué, et donc potentiellement le moins rémunérateur, et 7 étant le plus risqué et donc potentiellement le plus rémunérateur).
Ce qu'il faut donc regarder au sein de ces contrats, c'est le niveau de risque que l'on souhaite et vérifier si le ratio risque sur performance est intéressant : souvent un profil prudent (1 sur 7) aura une performance d'environ 2 à 3 % car il investira dans un portefeuille à fonds euros, sans risque.
En revanche, en sélectionnant des fonds indexés, comme des ETFs par exemple, ayant des frais très bas, une excellente diversification mais un niveau de risque plus important (5 sur 7), l'épargnant peut espérer obtenir une performance moyenne annuelle de 8 % (attention, les performances passées ne présagent pas des performances futures). Et cela, que ce soit pour le PER ou l'assurance-vie. Pour minimiser les risques, il faut considérer un temps d'investissement long, d’au moins 8 ans.
À quel profil d'épargnants s'adressent-il ?
L'assurance-vie est un produit très liquide (duquel on peut facilement retirer son argent) qui peut être très sécurisé. Elle s’adresse à tous les profils d'épargnants, surtout car l'assurance-vie peut avoir tous les niveaux de risque que l'on souhaite. Comme précisé précédemment, ce sont les supports d'investissements que l'on choisit au sein du contrat assurance vie qui comptent, et qui font que le portefeuille correspond ou non à ce que recherche l'épargnant.
Pour le PER, il faut être plus attentif car c'est un produit peu liquide : dédié à la préparation de la retraite, on ne peut pas débloquer son épargne avant la retraite (sauf cas exceptionnel encadré par la loi). De fait, ce produit est recommandé uniquement pour les épargnants qui ont déjà une épargne de précaution et une assurance-vie investie sur des supports d'investissement garantis ou très peu risqués.
Quels avantages fiscaux offrent-ils ?
L'assurance-vie permet une exonération d'impôt sur les gains après 8 ans, avec un abattement annuel de 4.600 € (9.200 € pour un couple). Cela signifie que tant que l’épargne reste investie au sein du contrat d'assurance vie, l’épargnant ne paye aucun impôt sur les plus-values réalisées sur le contrat. Il paiera uniquement au moment du déblocage la flat tax sur les plus-values réalisées (30 % actuellement).
Le PER, quant à lui, permet de réduire son impôt sur le revenu. Les versements effectués sont déductibles du revenu imposable, ce qui a pour conséquence directe d’en réduire le montant. En cas de décès, dans les deux cas pour l'assurance vie et le PER, ces produits permettent de transmettre jusqu'à 152.500 € par bénéficiaire sans droits de succession. Ces deux produits permettent ainsi d'optimiser sa fiscalité tout en préparant sa retraite ou en transmettant son patrimoine.
A propos de Caravel
Fondée à l'été 2021, Caravel est une plateforme d'investissement dédiée à la préparation de la retraite. Elle propose un accompagnement complet et digitalisé aux particuliers tout au long de leur carrière, avec une gamme de produits d'épargne (PER et assurance-vie) alignée sur les Accords de Paris en matière de climat. Caravel compte plus de 2 100 clients, dont 59 % sont des femmes, pour plus de 10,8 millions d'euros d'encours sous gestion. Depuis octobre 2024, Caravel et Indexa Courtier d'Assurance ont fusionné en une seule entité : Indexa Caravel (filiale à 100 % d'Indexa Capital Group SA).
Lire aussi :
Indexa Capital et Caravel annoncent leur fusion
Caravel réinvente son offre financière en s'appuyant sur les fonds indexés (ETFs)
Fondée à l'été 2021, Caravel est une plateforme d'investissement dédiée à la préparation de la retraite. Elle propose un accompagnement complet et digitalisé aux particuliers tout au long de leur carrière, avec une gamme de produits d'épargne (PER et assurance-vie) alignée sur les Accords de Paris en matière de climat. Caravel compte plus de 2 100 clients, dont 59 % sont des femmes, pour plus de 10,8 millions d'euros d'encours sous gestion. Depuis octobre 2024, Caravel et Indexa Courtier d'Assurance ont fusionné en une seule entité : Indexa Caravel (filiale à 100 % d'Indexa Capital Group SA).
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